Минцифры сокращает сроки хранения данных в 2600 раз: реформа с системными рисками для банков и клиентов

Инициатива Минцифры сократить срок хранения согласий заемщиков с 50 лет до семи дней фактически меняет базовую логику работы финансового рынка. Речь идет о данных, которые банки получают через «Цифровой профиль» и используют при кредитовании, оценке платежеспособности клиентов и расчете долговой нагрузки. Предложение выглядит как техническая оптимизация, однако на практике может привести к системным изменениям в работе всей отрасли.

Как сообщает Коммерсант, Банк России уже уведомил кредитные организации о готовящихся изменениях. Они затрагивают ключевые процессы — выдачу кредитов, овердрафтов, обслуживание банковских карт и получение кредитных историй. При этом большинство согласий будет действовать всего семь дней, тогда как для отдельных операций, включая цифровой рубль и формирование предложений, предусмотрен срок до шести месяцев.

В Минцифры считают прежний срок хранения в 50 лет избыточным и не соответствующим реальным сценариям использования. По логике ведомства, большинство операций носят разовый характер, и недельного периода достаточно для проверки данных. Однако эта логика вступает в прямое противоречие с практикой банковского обслуживания, где отношения с клиентом длятся месяцами и годами.

Ключевая проблема — разрыв между сроком действия согласия и сроком действия финансовых договоров. Семидневный период не покрывает жизненный цикл кредитного продукта, что делает невозможным использование одного согласия на протяжении всего обслуживания. В результате банки будут вынуждены регулярно переполучать разрешения, фактически превращая процедуру из разовой в постоянную.

Такой подход неизбежно увеличит нагрузку на инфраструктуру. Речь идет не только о росте числа операций, но и о переработке бизнес-процессов, увеличении количества клиентских коммуникаций и усложнении внутренних процедур. Вместо сокращения издержек система рискует стать более затратной и менее эффективной.

МВА-профессор бизнес-практики по цифровым финансам РАНХиГС Алексей Войлуков прямо указывает на возможную техническую природу инициативы.

«Скорее всего, она исходила от технических специалистов, которые обнаружили, что таким способом могут оптимизировать IT-мощности»

По его оценке, предложенная модель не учитывает экономическую и операционную логику финансового рынка.

«Никаким другим соображением нельзя логически объяснить, почему согласие на открытие счета цифрового рубля, которое требует пары минут и происходит один раз, должно храниться шесть месяцев, а согласие на получение кредита — семь дней»

Представители отрасли указывают, что подобные несоответствия подрывают целостность регулирования и создают дополнительные риски для банков.

Глава Национального совета финансового рынка Андрей Емелин предупреждает о прямых последствиях для экономики банковского сектора.

«Сокращение срока приведет к резкому росту затрат финансовых организаций на регулярное переполучение согласий и повысит недовольство клиентов»

По его словам, дополнительная нагрузка затронет как IT-инфраструктуру, так и клиентские сервисы, поскольку количество взаимодействий с пользователями существенно возрастет.

«Сами клиенты и сейчас имеют право отзыва любого согласия в любое время»

Это ставит под сомнение необходимость столь радикального сокращения сроков, поскольку действующая модель уже обеспечивает контроль со стороны пользователей.

Отдельное внимание эксперты уделяют влиянию на клиентский опыт. Постоянные запросы на подтверждение согласий могут привести к росту раздражения пользователей, снижению удобства сервисов и увеличению числа отказов от операций. В условиях конкуренции это может стать дополнительным фактором давления на банки.

При этом значение «Цифрового профиля» продолжает расти: через него формируются ключевые параметры оценки заемщиков. Если доступ к данным станет более фрагментированным, это может замедлить принятие решений, увеличить время рассмотрения заявок и повлиять на доступность кредитов.

В итоге участники рынка сходятся во мнении, что семидневный срок хранения согласий является непрактичным. Он не соответствует длительности финансовых договоров, увеличивает расходы банков и создает дополнительные неудобства для клиентов. Реформа, направленная на оптимизацию, в текущем виде рискует привести к обратному эффекту — усложнению процессов и росту напряжения в системе.